O Saque-aniversário do FGTS e o empréstimo consignado CLT são duas opções de crédito disponíveis para trabalhadores com carteira assinada, mas cada uma possui regras e impactos diferentes no orçamento.
Independentemente da escolha, especialistas recomendam comparar taxas e condições antes da contratação — e evitar comprometer mais de 30% da renda mensal com dívidas.
Antes de optar por qualquer modalidade, é importante entender como funcionam, suas vantagens e riscos.
O que é o Saque-aniversário do FGTS
O Saque-aniversário do FGTS permite que o trabalhador retire, todos os anos, uma parte do saldo das contas do Fundo de Garantia, sempre no mês de seu aniversário.
A adesão é opcional e pode ser feita pelo aplicativo FGTS ou pelo site da Caixa Econômica Federal.
Quem opta por essa modalidade pode, ainda, antecipar os saques futuros por meio de instituições financeiras, transformando o benefício em uma linha de crédito conhecida como empréstimo de antecipação do saque-aniversário.
Nessa operação, o valor é descontado diretamente do saldo do FGTS, sem comprometer a renda mensal do trabalhador.
Vantagens do Saque-aniversário do FGTS:
- Taxas de juros mais baixas em comparação a outros tipos de empréstimo pessoal.
- Não há necessidade de avalista.
- O pagamento é automático, descontado do fundo, o que reduz o risco de inadimplência.
Desvantagens:
- Em caso de demissão sem justa causa, o trabalhador não pode sacar o valor total do FGTS, tendo acesso apenas à multa de 40%.
- Ao antecipar parcelas, o saldo do fundo fica comprometido até o fim do contrato com o banco.
Como funciona o consignado CLT
Já o empréstimo consignado CLT é uma linha de crédito voltada para trabalhadores de empresas privadas que possuem convênio com bancos.
As parcelas são descontadas diretamente do salário, e o valor máximo que pode ser comprometido é de até 40% da renda mensal, conforme a legislação atual.
Vantagens do consignado CLT:
- Taxas de juros geralmente mais baixas que as de um empréstimo pessoal.
- Pagamento automático em folha, evitando atrasos.
- Pode ser contratado sem comprometer o saldo do FGTS.
Desvantagens:
- Reduz o valor líquido do salário enquanto durar o contrato.
- Em caso de demissão, o empregador pode reter parte da rescisão para quitar o saldo devedor.
- É preciso ter vínculo ativo com a empresa conveniada para contratar.
Comparativo: Saque-aniversário x Consignado CLT
| Aspecto | Saque-aniversário do FGTS | Empréstimo consignado CLT |
|---|---|---|
| Origem do crédito | Antecipação do saldo do FGTS | Desconto direto em folha de pagamento |
| Garantia | Saldo do FGTS | Salário do trabalhador |
| Taxa de juros média | Entre 1,5% e 2,5% ao mês | Entre 1,7% e 3,0% ao mês |
| Prazo máximo | Até 10 parcelas anuais (dependendo do banco) | Até 96 meses (8 anos) |
| Compromete o salário mensal? | Não | Sim |
| Risco em caso de demissão | Perde o direito ao saque total do FGTS | Pode ter desconto na rescisão |
| Necessidade de convênio com empresa | Não | Sim |
| Facilidade de contratação | 100% digital, via app FGTS | Depende do banco e do empregador |
| Melhor para quem… | Quer crédito rápido e seguro, sem comprometer o salário | Busca parcelas fixas e longo prazo de pagamento |
Qual escolher? Saque-aniversário do FGTS ou consignado CLT?
A escolha entre o Saque-aniversário do FGTS e o consignado CLT depende da situação financeira e da estabilidade no emprego.
Quem quer um crédito rápido e com garantia pode se beneficiar do saque-aniversário, enquanto o consignado CLT pode ser mais vantajoso para quem deseja parcelas menores e prazos mais longos.
